Банк России (ЦБ) обеспокоен увеличением объемов продаж жилой недвижимости в рассрочку и ведет обсуждения с заинтересованными ведомствами о необходимости регулирования данной практики.
Об этом сообщил представитель регулятора изданию Banki.ru. ЦБ выделил три основных риска, связанных с рассрочкой.
Первый риск заключается в скрытом росте долговой нагрузки на граждан. Информация о предоставлении рассрочки не передается в бюро кредитных историй, что может привести к некорректной оценке финансового положения заемщика и, как следствие, к дефолту по кредитным обязательствам.
Второй проблемой, по мнению ЦБ, является непрозрачность условий продажи недвижимости в рассрочку.
Третий риск связан с недостаточной наполняемостью эскроу-счетов и, как следствие, с кредитными рисками для застройщиков.
«Наша цель — учет долговой нагрузки человека и ограничение связанных с этим рисков, а также понятность и прозрачность условий рассрочки для покупателя, включая отсутствие скрытых переплат и комиссий», — подчеркнул представитель ЦБ.
Некоторые девелоперы также выражают опасения по поводу популярности рассрочки. В частности, директор по ипотечным продажам группы компаний «А101» Рустам Азизов предупреждает о формировании на рынке «пузыря рассрочки». По его данным, доля рассрочки в продажах может достигать 60%. В компании «Самолет» оценили долю рассрочки в 44,3%. Директор по продажам «Мармакс» Анна Терехова также согласна с тем, что на рынке назревает «пузырь рассрочки», и отмечает, что выдача рассрочек, как и первоначальная выдача льготных ипотек, в настоящее время не контролируется.
Застройщики предоставляют рассрочку как на строящееся, так и на готовое жилье, на период до сдачи дома или на более длительные сроки. Если ранее средний срок рассрочки составлял около двух лет, то в настоящее время встречаются предложения на пять-семь лет. Азизов отмечает, что многие клиенты рассчитывают в дальнейшем переоформить рассрочку в ипотеку, однако нет гарантий, что ключевая ставка снизится до комфортного уровня и заемщик получит одобрение по ипотечной заявке.
Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова отмечает, что рассрочка больше подходит тем, кто уверен в своей способности полностью расплатиться за недвижимость до сдачи дома в эксплуатацию, то есть в большинстве случаев за несколько месяцев. Тем, кто планирует вносить платежи в течение нескольких лет, лучше выбрать ипотеку, считает эксперт.
В качестве альтернативы ипотеке и рассрочке можно рассмотреть вариант кредита под залог имеющейся недвижимости. Солдатенкова отмечает, что такой кредит может быть альтернативой классической ипотеке, если оценочная стоимость имеющегося залога покроет необходимую сумму для покупки планируемого жилья. Преимуществом данного варианта является возможность использования новой недвижимости по своему усмотрению, а также возможность проживания в заложенной недвижимости, например, пока в новой квартире идет ремонт. Кроме того, кредит под залог недвижимости имеет нецелевой характер использования средств: деньги банка можно направить как на покупку недвижимости, так и на приобретение мебели и ремонт, в то время как в случае классической ипотеки согласование с банком превышения суммы над стоимостью объекта может быть затруднительным.